Konsumencka pożyczka lombardowa. Komentarz

Publikacja jest praktycznym komentarzem do przepisów regulujących zasady prowadzenia działalności lombardowej oraz wzmacniających ochronę konsumenta, wprowadzonych do polskiego prawa ustawą z dnia 14 kwietnia 2023 r. o konsumenckiej pożyczce lombardowej. Autorzy omawiają zasady udzielania pożyczki lombardowej, w tym wymagane elementy umowy, a także termin i skutki braku spłaty oraz przedmiot zabezpieczenia lombardowego. Analizują kwestie związane z rejestracją przedsiębiorców prowadzących działalność lombardową oraz wymaganymi dokumentami, a także rozbudowane przez niniejszą ustawę obowiązki informacyjne przedsiębiorcy względem konsumenta. Ponadto wyjaśniają wątpliwości, które mogą pojawić się w związku ze stosowaniem przepisów komentowanej ustawy, i formułują szereg uwag oraz postulatów de lege ferenda wymagających uwzględnienia przez ustawodawcę. Wskazują również możliwe ścieżki zmian legislacyjnych. Książka jest przeznaczona dla praktyków: sędziów, adwokatów, radców prawnych, a także przedsiębiorców i konsumentów zainteresowanych krótkoterminową pożyczką z ustanowieniem zabezpieczenia na rzeczy ruchomej.

Spis treści

Wykaz skrótów | str. 13 Akty prawne | str. 13 Publikatory i czasopisma | str. 14 Nazwy organów i instytucji | str. 15 Inne | str. 15 Przedmowa | str. 16 Art. 1 | str. 17 Uwagi wprowadzające | str. 17 Cel ustawy | str. 17 Rodzaje sankcji | str. 17 Art. 2 | str. 18 Wyłączenia podmiotowe | str. 18 Ochrona rolników | str. 18 Art. 3 | str. 18 Definicje legalne | str. 20 Całkowita kwota do spłaty | str. 21 Całkowity koszt konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 21 Pozaodsetkowe koszty umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 21 Konsument | str. 21 Kwota konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 22 Nadwyżka | str. 22 Okres spłaty | str. 23 Trwały nośnik | str. 23 Umowa konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 24 Umowa konsumenckiej pożyczki lombardowej zawierana na odległość | str. 25 Zabezpieczenie lombardowe | str. 25 Art. 4 | str. 25 Definicja działalności lombardowej | str. 25 Zakaz | str. 26 Art. 5 | str. 26 Domniemanie zawarcia umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 27 Domniemanie w przypadku wielości umów | str. 27 Domniemanie dotyczące kwoty pożyczki | str. 28 Art. 6 | str. 28 Rzecz ruchoma | str. 28 Własność rzeczy ruchomej | str. 29 Współwłasność | str. 29 Wspólność majątkowa | str. 29 Ograniczenie odpowiedzialności konsumenta | str. 29 Wielość umów | str. 30 Postulaty de lege ferenda | str. 30 Art. 7 | str. 30 Uwagi wprowadzające | str. 31 Moment wykonania obowiązku | str. 32 Sposób wykonania obowiązku | str. 32 Zakres informacji przekazywanych konsumentowi | str. 32 Związanie informacjami przekazanymi konsumentowi | str. 34 Skutki niewykonania obowiązku informacyjnego | str. 35 Art. 8 | str. 35 Forma umowy | str. 36 Wymóg sformułowania konsumenckiej pożyczki lombardowej w sposób jednoznaczny i zrozumiały | str. 36 Art. 9 | str. 38 Art. 10 | str. 39 Imię i nazwisko oraz adres zamieszkania konsumenta | str. 40 Firma, siedziba i adres, pod którym przedsiębiorca ten wykonuje działalność lombardową | str. 40 Numer rejestrowy, o którym mowa w art. 38 ust. 2 pkt 3, pod którym przedsiębiorca ten jest wpisany w rejestrze przedsiębiorców wykonujących działalność lombardową | str. 40 Data zawarcia umowy | str. 41 Wskazanie kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej i sposobu jej ustalania | str. 41 Wskazanie terminu i sposobu wypłaty kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 42 Wskazanie całkowitego kosztu konsumenckiej pożyczki lombardowej z wyodrębnieniem jego poszczególnych składników i ich wysokości | str. 43 Wskazanie całkowitej kwoty do spłaty | str. 45 Wskazanie zasad i terminu zapłaty całkowitej kwoty do spłaty | str. 45 Skutki braku zapłaty całkowitej kwoty do spłaty | str. 47 Wskazanie przedmiotu zabezpieczenia lombardowego w tym rodzaju, marki lub jego cech szczególnych | str. 47 Sposób ustanowienia zabezpieczenia lombardowego | str. 48 Określenie szacunkowej wartości zabezpieczenia lombardowego i sposobu ustalenia tej wartości | str. 51 Określenie sposobu zwrotu konsumentowi nadwyżki oraz procentowego pomniejszenia nadwyżki, o którym mowa w art. 34 ust. 3 u.k.p.l. | str. 52 Określenie wyrażonej procentowo niezapłaconej części całkowitej kwoty do spłaty, jaką konsument będzie zobowiązany uiścić zgodnie z art. 17 ust. 1 u.k.p.l. | str. 52 Wskazanie informacji o prawie konsumenta do zapłaty całkowitej kwoty do spłaty przed terminem zgodnie z art. 12 u.k.p.l. | str. 53 Wskazanie informacji o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury | str. 54 Wskazanie informacji o stosowanej przez przedsiębiorcę wykonującego działalność lombardową procedurze i zasadach rozpatrywania reklamacji | str. 54 Inne postanowienia umowy | str. 54 Obowiązek dołączenia do umowy zdjęcia przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 55 Art. 11 | str. 56 Nabycie własności rzeczy przez przedsiębiorcę prowadzącego działalność lombardową – uwagi ogólne | str. 57 Nabycie własności rzeczy przez przedsiębiorcę prowadzącego działalność lombardową – wątpliwości interpretacyjne | str. 58 Wygaśnięcie zabezpieczenia lombardowego | str. 59 Nabycie własności rzeczy przez konsumenta w przypadku zwrotu całkowitej kwoty do spłaty | str. 60 Obowiązki przedsiębiorcy związane z przeniesieniem na konsumenta własności rzeczy | str. 60 Zaspokojenie wierzytelności z przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 62 Art. 12 | str. 62 Zakres zastosowania art. 12 u.k.p.l. | str. 63 Zasady rozliczeń | str. 63 Charakter kosztów podlegających proporcjonalnemu zwrotowi | str. 64 Przedawnienie roszczenia | str. 66 Art. 13 | str. 66 Uwagi wprowadzające | str. 67 Limit pozaodsetkowych kosztów pożyczki lombardowej | str. 68 Skutki zastrzeżenia nadmiernych kosztów pożyczki lombardowej | str. 69 Przedawnienie roszczenia o zwrot kosztów uzyskanych przez przedsiębiorcę z naruszeniem art. 13 u.k.p.l. | str. 71 Limity pozaodsetkowych kosztów a abuzywność postanowień umowy | str. 72 Odpowiedzialność przedsiębiorcy prowadzącego działalność lombardową | str. 73 Postulaty de lege ferenda | str. 73 Art. 14 | str. 73 Celowość regulacji | str. 73 Skutki zastrzeżenia odsetek z naruszeniem art. 359 § 21 k.c. | str. 73 Art. 15 | str. 74 Uwagi wprowadzające | str. 74 Przesłanki zastosowania sankcji pożyczki darmowej | str. 75 Wątpliwości dotyczące zgodności z Konstytucją | str. 76 Charakterystyka sankcji pożyczki darmowej | str. 79 Zarzut wadliwej legislacji | str. 82 Przedawnienie roszczeń | str. 82 Postulaty de lege ferenda | str. 83 Art. 16 | str. 83 Zasady spłaty pożyczki lombardowej | str. 84 Odesłanie do art. 15 ust. 1 pkt 1 u.k.p.l. | str. 84 Charakter normatywny art. 16 u.k.p.l. | str. 85 Zarzut arbitralności | str. 85 Art. 17 | str. 85 Cel regulacji | str. 86 Zakres zastosowania normy | str. 86 Charakter uprawnienia i obowiązki stron | str. 86 Skutki opóźnienia lub zwłoki | str. 87 Termin na wykonanie uprawnienia | str. 87 Skutki wykonania uprawnienia | str. 88 Art. 18 | str. 89 Uwagi ogólne | str. 89 Cel wprowadzenia przepisów | str. 89 Umowa konsumenckiej pożyczki lombardowej zawierana na odległość | str. 89 Brak jednoczesnej obecności stron | str. 90 Środek porozumiewania się na odległość | str. 90 Weryfikacja tożsamości stron | str. 91 Liczba środków porozumiewania się na odległość | str. 91 Odpowiednie stosowanie przepisów | str. 92 Zasady dostarczenia przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 92 Art. 19 | str. 93 Zakres przekazywanych informacji | str. 94 Sposób przekazania informacji | str. 94 Skutki naruszenia obowiązku informacyjnego | str. 95 Odsetki | str. 95 Pozaodsetkowe koszty umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 96 Przedawnienie roszczenia | str. 96 Art. 20 | str. 96 Obowiązek informacyjny | str. 97 Kontakt telefoniczny | str. 97 Dane przedsiębiorcy | str. 97 Nagrywanie rozmowy | str. 98 Obowiązek potwierdzenia treści | str. 98 Trwały nośnik | str. 98 Oświadczenie o zawarciu umowy | str. 100 Art. 21 | str. 100 Potwierdzenie zawarcia umowy | str. 100 Pojęcie „przekazania bez zbędnej zwłoki” | str. 100 Trwały nośnik | str. 101 Treść potwierdzenia | str. 101 Art. 22 | str. 101 Termin odstąpienia | str. 102 Sposób złożenia oświadczenia | str. 102 Ciężar dowodu | str. 102 Treść oświadczenia | str. 103 Charakter oświadczenia | str. 103 Brak ponoszenia kosztów | str. 103 Obowiązek potwierdzenia | str. 103 Trwały nośnik | str. 104 Art. 23 | str. 104 Termin odstąpienia | str. 104 Sposób złożenia oświadczenia | str. 104 Ciężar dowodu | str. 104 Treść oświadczenia | str. 104 Charakter oświadczenia | str. 104 Skutek skorzystania z prawa odstąpienia od umowy | str. 104 Art. 24 | str. 104 Termin zwrotu kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 105 Sposób zwrotu kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej | str. 106 Termin zwrotu przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 106 Skutki braku zwrotu kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej oraz kosztów i odsetek | str. 106 Art. 25 | str. 108 Tryby sprzedaży przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 108 Przesłanki sprzedaży przedmiotu zabezpieczenia lombardowego | str. 108 Status przedsiębiorcy prowadzącego działalność lombardową | str. 108 Uzupełniające stosowanie norm Kodeksu cywilnego | str. 109 Art. 26 | str. 109 Termin zaoferowania rzeczy do sprzedaży | str. 109 Wydłużenie terminu zaoferowania rzeczy do sprzedaży | str. 110 Pojęcie wniosku | str. 111 Zgoda przedsiębiorcy | str. 112 Skutki wydłużenia terminu na zaoferowanie rzeczy do sprzedaży | str. 112 Skutki naruszenia terminów | str. 112 Art. 27 | str. 112 Sprzedaż przedmiotu zabezpieczenia lombardowego w trybie aukcji elektronicznej | str. 112 Organizator aukcji elektronicznej | str. 113 Czas trwania aukcji elektronicznej | str. 114 Wyłączenie sprzedaży w trybie aukcji elektronicznej | str. 114 Art. 28 | str. 114 Uwagi wprowadzające | str. 115 Elementy ogłoszenia | str. 115 Miejsce publikacji ogłoszenia | str. 116 Art. 29 | str. 116 Ocena regulacji prawnej | str. 116 Wysokość ceny wywoławczej | str. 117 Zmiana ceny wywoławczej | str. 117 Charakter prawny czynności | str. 118 Wniosek o zmianę wysokości ceny wywoławczej | str. 118 Skutki naruszenia przepisów o cenach wywoławczych | str. 118 Postulaty de lege ferenda | str. 118 Art. 30 | str. 119 Związanie ofertą w trakcie aukcji | str. 119 Zawarcie umowy | str. 119 Dopuszczalność składania ofert przez konsumenta | str. 119 Art. 31 | str. 119 Termin zaoferowania rzeczy do sprzedaży w drugiej aukcji | str. 120 Skutki naruszenia terminów | str. 120 Art. 32 | str. 120 Ocena regulacji prawnej | str. 121 Dopuszczalność modyfikacji ceny wywoławczej | str. 121 Zmiana ceny wywoławczej | str. 121 Charakter prawny czynności | str. 122 Wniosek o zmianę wysokości ceny wywoławczej | str. 122 Skutki naruszenia przepisów o cenach wywoławczych | str. 122 Art. 33 | str. 122 Cel regulacji | str. 122 Zbycie rzeczy | str. 123 Art. 34 | str. 123 Zapłata ceny przez nabywcę rzeczy stanowiącej zabezpieczenie lombardowe | str. 124 Pomniejszenie nadwyżki | str. 124 Charakter prawny kwoty pomniejszenia nadwyżki | str. 124 Zwrot kwoty ze sprzedaży rzeczy stanowiącej zabezpieczenie lombardowe | str. 124 Termin zwrotu nadwyżki | str. 125 Art. 35 | str. 127 Forma prawna | str. 127 Firma | str. 127 Kapitał zakładowy | str. 128 Kontrola | str. 128 Reklama | str. 128 Art. 36 | str. 128 Uwagi ogólne | str. 129 Warunek niekaralności | str. 129 Katalog przestępstw | str. 129 Art. 37 | str. 130 Działalność regulowana | str. 130 Wpis do rejestru | str. 131 Dzień rozpoczęcia działalności | str. 131 Prowadzenie działalności bez wpisu | str. 131 Art. 38 | str. 131 Uwagi ogólne | str. 132 Informacje zawarte w rejestrze | str. 132 Art. 39 | str. 132 Uwagi ogólne | str. 134 Sposób złożenia wniosku | str. 134 Treść wniosku | str. 134 Załączniki do wniosku | str. 135 Opłata | str. 135 Termin dokonania wpisu | str. 135 Przetwarzanie danych zawartych w rejestrze | str. 135 Zmiana danych zawartych w rejestrze | str. 136 Zakończenie/zawieszenie działalności | str. 136 Sprostowanie wpisu | str. 136 Art. 40 | str. 136 Uwagi ogólne | str. 137 Ustawa - Prawo przedsiębiorców | str. 137 Odmowa wpisu | str. 138 Wykreślenie wpisu z rejestru | str. 138 Wykreślenie wpisu z rejestru z urzędu | str. 139 Przetwarzanie danych przedsiębiorcy, któremu odmówiono wpisu | str. 139 Art. 41 | str. 139 System teleinformatyczny | str. 139 Termin „niezwłocznie” | str. 140 Art. 42 | str. 140 Uwagi ogólne | str. 140 Pozostałe opłaty | str. 140 Koszty prowadzenia rejestru | str. 140 Uwagi ogólne | str. 141 Komisja Nadzoru Finansowego | str. 141 Rzecznik Finansowy | str. 141 Art. 44 | str. 141 Uwagi ogólne | str. 141 Definicja reklamy | str. 142 Sposób oznaczenia | str. 143 Regulacje w zakresie reklamy | str. 143 Naruszenie przepisów | str. 143 Kwalifikacja czynów zabronionych z art. 45 – 49 u.k.p.l. | str. 144 Art. 45 | str. 144 Strona podmiotowa | str. 145 Sankcjonowanie w okresie przejściowym | str. 145 Strona przedmiotowa | str. 145 Górna granica zagrożenia ustawowego | str. 146 Tryb ścigania | str. 146 Art. 46 | str. 146 Strona podmiotowa | str. 146 Wątpliwości dotyczące zgodności z Konstytucją | str. 146 Strona przedmiotowa | str. 147 Górna granica zagrożenia ustawowego | str. 147 Tryb ścigania | str. 147 Art. 47 | str. 147 Strona podmiotowa | str. 147 Strona przedmiotowa | str. 147 Górna granica zagrożenia ustawowego | str. 148 Tryb ścigania | str. 148 Art. 48 | str. 148 Strona podmiotowa | str. 148 Strona przedmiotowa | str. 148 Wątpliwości dotyczące zgodności z Konstytucją | str. 149 Górna granica zagrożenia ustawowego | str. 149 Tryb ścigania | str. 149 Art. 49 | str. 149 Strona przedmiotowa | str. 149 Górna granica zagrożenia ustawowego | str. 150 Tryb ścigania | str. 150 Art. 50 | str. 150 Właściwość rzeczowa sądu | str. 150 Właściwość miejscowa sądu | str. 150 Art. 51 | str. 151 Zakres podmiotowy | str. 151 Zakres przedmiotowy | str. 151 Zgodność z Konstytucją RP | str. 151 Art. 52 | str. 151 Uwagi wprowadzające | str. 152 Zakres przedmiotowy | str. 152 Art. 53 | str. 152 Zakres podmiotowy | str. 152 Zakres przedmiotowy | str. 152 Art. 54 | str. 153 Zakres przedmiotowy | str. 153 Art. 55 | str. 153 Uwagi wprowadzające | str. 153 Zakres przedmiotowy | str. 154 Wątpliwości dotyczące granic rozszerzenia kompetencji Rzecznika Finansowego | str. 154 Art. 56 | str. 154 Instytucja obowiązana | str. 154 Art. 57 | str. 154 Cel regulacji | str. 155 Prawomocność wpisu | str. 155 Art. 58 | str. 155 Cel regulacji | str. 156 Okres przejściowy | str. 156 Wpis do Krajowego Rejestru Sądowego | str. 157 Art. 59 | str. 157 Kwestie intertemporalne | str. 157 Pojęcie zawarcia umowy | str. 157 Art. 60 | str. 157 Bibliografia | str. 158