Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za wadliwe wypowiedzenie umowy kredytu udzielonego przedsiębiorcy
Paweł Bartosiewicz doktor nauk prawnych; radca prawny w dziale Bankowych Sporów Sądowych w Kancelarii Allen & Overy, A. Pędzich sp. k.; członek międzynarodowego stowarzyszenia INSOL; specjalizuje się w aspektach prawnych związanych z sądową i pozasądową restrukturyzacją oraz postępowaniem upadłościowym; posiada bogate doświadczenie w sprawach spornych z udziałem instytucji finansowych; jego praktyka obejmuje także negocjowanie i dokumentowanie kompleksowych ugód, umów standstill oraz umów restrukturyzacyjnych pomiędzy wierzycielami finansowymi i dłużnikami. Publikacja dotyczy jednego z najbardziej spornych momentów w relacji bank klient, czyli momentu, gdy bank wypowiada umowę kredytu i domaga się jego zwrotu przed terminem uzgodnionym w umowie. Autor dogłębnie analizuje pozycję prawną banku wobec klienta w obliczu wadliwego wypowiedzenia umowy kredytu, a także porusza zagadnienia istotne dla uczestników rynku finansowego (zarówno kredytodawców, jak i kredytobiorców). W opracowaniu uwzględniono m.in. znowelizowane przesłanki wypowiedzenia umowy kredytu oraz tendencje rozwojowe w dziedzinie odpowiedzialności banków, które pojawiły się w ostatnich latach. Omówiono w szczególności zmiany dokonane na przełomie 2015 2016 r., w tym nowelizacje art. 75 i 75c ustawy Prawo bankowe oraz art. 256 ust. 2 ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Publikacja odpowiada m.in. na następujące pytania: Czy bank może być traktowany wobec kredytobiorcy jako uprzywilejowana instytucja zaufania publicznego ? Jaka jest natura stosunku prawnego pomiędzy bankiem i kredytobiorcą oraz czy zawiera element doradztwa? Kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu? Jakie są następstwa złożenia przez bank oświadczenia o wypowiedzeniu, gdy obiektywnie nie zaistniały przesłanki wypowiedzenia? Czy zasady współżycia społecznego mogą powstrzymać bank od dochodzenia spłaty kredytu? Czy bank może być odpowiedzialny odszkodowawczo wobec klienta i pozostałych interesariuszy, gdy domaga się zaspokojenia niewymagalnej wierzytelności kredytowej? Książka przeznaczona jest dla adwokatów, radców prawnych, sędziów oraz pracowników banków zatrudnionych w departamentach restrukturyzacji i windykacji, departamentach ryzyka oraz departamentach prawnych. Będzie cennym źródłem wiedzy dla pracowników Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego, a także dla syndyków i doradców restrukturyzacyjnych.
- Kategorie:
- Język wydania: polski
- ISBN: 978-83-8124-235-6
- ISBN druku: 978-83-8107-705-7
- Liczba stron: 487
-
Sposób dostarczenia produktu elektronicznegoProdukty elektroniczne takie jak Ebooki czy Audiobooki są udostępniane online po opłaceniu zamówienia kartą lub przelewem na stronie Twoje konto > Biblioteka.Pliki można pobrać zazwyczaj w ciągu kilku-kilkunastu minut po uzyskaniu poprawnej autoryzacji płatności, choć w przypadku niektórych publikacji elektronicznych czas oczekiwania może być nieco dłuższy.Sprzedaż terytorialna towarów elektronicznych jest regulowana wyłącznie ograniczeniami terytorialnymi licencji konkretnych produktów.
-
Ważne informacje techniczneMinimalne wymagania sprzętowe:procesor: architektura x86 1GHz lub odpowiedniki w pozostałych architekturachPamięć operacyjna: 512MBMonitor i karta graficzna: zgodny ze standardem XGA, minimalna rozdzielczość 1024x768 16bitDysk twardy: dowolny obsługujący system operacyjny z minimalnie 100MB wolnego miejscaMysz lub inny manipulator + klawiaturaKarta sieciowa/modem: umożliwiająca dostęp do sieci Internet z prędkością 512kb/sMinimalne wymagania oprogramowania:System Operacyjny: System MS Windows 95 i wyżej, Linux z X.ORG, MacOS 9 lub wyżej, najnowsze systemy mobilne: Android, iPhone, SymbianOS, Windows MobilePrzeglądarka internetowa: Internet Explorer 7 lub wyżej, Opera 9 i wyżej, FireFox 2 i wyżej, Chrome 1.0 i wyżej, Safari 5Przeglądarka z obsługą ciasteczek i włączoną obsługą JavaScriptZalecany plugin Flash Player w wersji 10.0 lub wyżej.Informacja o formatach plików:
- PDF - format polecany do czytania na laptopach oraz komputerach stacjonarnych.
- EPUB - format pliku, który umożliwia czytanie książek elektronicznych na urządzeniach z mniejszymi ekranami (np. e-czytnik lub smartfon), dając możliwość dopasowania tekstu do wielkości urządzenia i preferencji użytkownika.
- MOBI - format zapisu firmy Mobipocket, który można pobrać na dowolne urządzenie elektroniczne (np.e-czytnik Kindle) z zainstalowanym programem (np. MobiPocket Reader) pozwalającym czytać pliki MOBI.
- Audiobooki w formacie MP3 - format pliku, przeznaczony do odsłuchu nagrań audio.
Rodzaje zabezpieczeń plików:- Watermark - (znak wodny) to zaszyfrowana informacja o użytkowniku, który zakupił produkt. Dzięki temu łatwo jest zidentyfikować użytkownika, który rozpowszechnił produkt w sposób niezgodny z prawem. Ten rodzaj zabezpieczenia jest zdecydowanie bardziej przyjazny dla użytkownika, ponieważ aby otworzyć książkę zabezpieczoną Watermarkiem nie jest potrzebne konto Adobe ID oraz autoryzacja urządzenia.
- Brak zabezpieczenia - część oferowanych w naszym sklepie plików nie posiada zabezpieczeń. Zazwyczaj tego typu pliki można pobierać ograniczoną ilość razy, określaną przez dostawcę publikacji elektronicznych. W przypadku zbyt dużej ilości pobrań plików na stronie WWW pojawia się stosowny komunikat.
Wykaz skrótów .................................................................................. 13 Wprowadzenie ................................................................................... 15 Rozdział I Pozycja prawna banku w stosunkach cywilnoprawnych .......... 23 1. Normatywna definicja banku (podmiotu zarządzającego ryzykiem) ................................................................................... 23 2. Bank jako przedsiębiorca......................................................... 27 3. Bank jako instytucja zaufania publicznego .......................... 32 4. Wnioski ...................................................................................... 43 Rozdział II Szczególne cechy jurydyczne zobowiązaniowego stosunku kredytowego ....................................................................................... 47 1. Istota umowy kredytu .............................................................. 47 2. Skutki kwalifikacji udzielenia kredytu jako czynności bankowej ......................................................... 51 3. Świadczenie banku w stosunku kredytowym ...................... 53 4. Umowa kredytu udzielonego przedsiębiorcy w walucie obcej lub ze stałym oprocentowaniem a umowa instrumentu finansowego ...................................... 59 5. Udzielenie kredytu a inne formy finansowania ................... 67 6. Ograniczenia autonomii woli stron w stosunku kredytowym ......................................................... 69 7. Problem ekwiwalentności świadczeń banku i kredytobiorcy .......................................................................... 72 8. Wpływ przewagi ekonomicznej banku wobec kredytobiorcy na treść stosunku kredytowego .................... 74 9. Ewolucja prawa bankowego a problem dopuszczalności przyznawania ochrony konsumenckiej wszystkim kredytobiorcom działającym w sektorze tzw. realnej gospodarki ............................................................ 79 10. Ustawowe przywileje banku determinujące jego uprawnienia i obowiązki w cywilnoprawnym stosunku kredytowym ............................................................. 93 11. Obowiązek lojalności banku wobec kredytobiorcy jako element stosunku kredytowego ..................................... 102 12. Wpływ norm wyrażonych w zbiorach deontologii bankowej na treść stosunku kredytowego ............................ 122 13. Poziom należytej staranności wymagany od banku w stosunku kredytowym ......................................................... 140 14. Wyłączenie możliwości ekskulpacji przez bank korzystający z outsourcingu bankowego mimo wykazania braku winy w wyborze lub powierzenia czynności profesjonaliście .......................... 147 15. Skutki kwalifikacji umowy kredytu i zabezpieczenia spłaty kredytu jako kompleksu umów .................................. 153 16. Wnioski .................................................................................... 159 Rozdział III Przesłanki wypowiedzenia umowy kredytu przez bank.......... 165 1. Rozkład ryzyk i interesów stron w kontekście wypowiedzenia umowy kredytu ............................................ 165 2. Niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu jako ustawowa przesłanka wypowiedzenia umowy kredytu ............................................ 170 3. Utrata zdolności kredytowej jako ustawowa przesłanka wypowiedzenia umowy kredytu ............................................ 174 4. Wypowiedzenie umowy kredytu a postępowanie restrukturyzacyjne ................................................................... 185 5. Wypowiedzenie umowy kredytu a wdrożenie programu naprawczego przez kredytobiorcę .......................................... 205 6. Dopuszczalność modyfikacji ustawowych przesłanek wypowiedzenia umowy kredytu ............................................ 206 7. Umowne przesłanki wypowiedzenia stosunku kredytowego przez bank ........................................ 211 8. Klauzula istotnej negatywnej zmiany jako kontraktowy odpowiednik ustawowej klauzuli rebus sic santibus ........... 217 9. Bezskuteczność oświadczenia o poddaniu się egzekucji złożonego w trybie uchylonego art. 97 pr. bank. jako podstawa wypowiedzenia umowy kredytu ................. 220 10. Skutki prawne wypowiedzenia stosunku kredytowego ... 228 11. Termin wypowiedzenia stosunku kredytowego................ 234 12. Dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu ......................................................................... 241 13. Ciężar dowodu a forma i treść wypowiedzenia umowy kredytu przez bank .................................................... 243 14. Wnioski .................................................................................... 255 Rozdział IV Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za nieuzasadnione wypowiedzenie umowy kredytu ................. 261 1. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku a autonomia woli w zakresie decyzji o wypowiedzeniu umowy kredytu ......................................................................... 261 2. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku a nadużycie prawa do wypowiedzenia umowy kredytu ........................... 286 3. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za doprowadzenie kredytobiorcy do przedterminowej spłaty kredytu po obiektywnie nieuzasadnionym wypowiedzeniu umowy kredytu............................................ 297 4. Wnioski ...................................................................................... 313 Rozdział V Odpowiedzialność odszkodowawcza banku w związku z dochodzeniem zaspokojenia niewymagalnej wierzytelności kredytowej .............................................................. 317 1. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za ujawnienie tajemnicy bankowej i naruszenie renomy kredytobiorcy wskutek przedwczesnych działań windykacyjnych ............. 317 2. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za skorzystanie z zabezpieczeń spłaty kredytu w celu zaspokojenia niewymagalnej wierzytelności kredytowej ... 344 3. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za spowodowanie egzekucji singularnej niewymagalnej wierzytelności kredytowej ....................................................... 372 4. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za spowodowanie otwarcia postępowania upadłościowego kredytobiorcy (egzekucji uniwersalnej) w celu dochodzenia niewymagalnej wierzytelności kredytowej ................................................................................. 389 5. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku za spowodowanie otwarcia postępowania sanacyjnego wobec kredytobiorcy w celu dochodzenia niewymagalnej wierzytelności kredytowej ....................................................... 401 6. Wnioski ...................................................................................... 405 Rozdział VI Problem roszczeń odszkodowawczych osób trzecich wobec banku w związku z bezpodstawnym wypowiedzeniem umowy kredytu ................................................................................. 409 1. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku wobec bezpośrednio poszkodowanych zabezpieczycieli wierzytelności kredytowej ....................................................... 409 2. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku wobec pośrednio poszkodowanych wspólników spółki kapitałowej, której udzielono kredytu ................................... 413 3. Odpowiedzialność odszkodowawcza banku wobec niezaspokojonych wierzycieli kredytobiorcy ........... 428 4. Wnioski ...................................................................................... 437 Podsumowanie .................................................................................. 441 Wykaz aktów prawnych ................................................................... 457 Wykaz orzecznictwa ......................................................................... 461 Bibliografia ......................................................................................... 469